九卦 | 商业银行如何破解数字生态场景建设难题？

作者 | 杨位通 （九卦金融圈专栏作家）

来源 | 九卦金融圈

编辑 | 武文 张云迪

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商业银行数字化转型分为两类：

对内，将银行内的系统在数字化技术的推动下，对其业务模式、组织架构、流程、产品和服务等进行全面变革和创新，以适应数字化时代的发展要求；

对外，生态场景建设是指商业银行基于数字化技术，通过整合内外部资源，构建多元化、智能化、开放式的金融服务生态系统，为客户提供全方位、一站式的金融服务。今天我们探讨一下商业银行生态场景建设。

商业银行生态场景建设是生态场景与金融的结合，利用数字技术手段，将金融活动嵌入到各种不同的生态场景服务中，促使支付、交易或者服务高效完成，以在生态场景的自然交互过程中满足客户的金融需求体验。

生态场景将服务的物理空间从银行为中心转向以生态场景为中心，通过连接客户生活、生产场景中产生的金融需求而提供端到端的服务。

生态场景就相当于商业的线上网点，承担了获客、营销功能。在商业银行业务临柜率不断降低，以实体网点为据点的线下获客模式遭遇巨大挑战，互联网公司的“生态场景+支付”占据了用户流量入口。非临柜获客商业银行要么花钱买流量如饮鸩止渴，要么开启生态场景建设打造自己的流量入口。

数字化转型的一道难题！

商业银行生态场景建设由来已久，最早可追溯到2000年人民银行《关于推进银行也企业直接对接的指导意见》。2003年工行杭州西湖支行（这是一个伟大的起点，请记住这个地点和银行）与当时的淘宝提供了网上接口，20年后的今天支付宝占据了全国一半以上的三方支付份额。20年前的工行西湖支行不会想到金融科技的力量成就了一家伟大的公司。为银行金融科技的领头羊和黄埔军校点赞。

商业银行的生态场景建设在20多年时间里快速发展。从最初的提供银行支付结算接口，到目前各家银行开始建设泛金融系统。

近些年来各商业银行布局生态场景建设力度不断加大，通过生态场景探身服务便捷、有效触达客户成为商业银行的共识。但是生态场景建设对银行本身的成熟度和发展空间、产品创新能力、资源投入能力等要求都比较高。

如火如荼的金融生态场景建设，是一场趋势性变革，还是金融机构被动的应对策略？每一家商业银行要有自己清晰的认识，当然这也是摆在商业银行数字化转型的一道难题。

商业银行在选择进入何种生态场景前需要充分评估，不能跟风上系统，需要商业银行根据自己的特点，根据自己的战略、根据自己能触达的客户拨开重重迷雾作出判断，找到适合自己的生态场景。对于银行的决策层来讲，要充分认识到生态场景建设需要长期主义，要形成自己的品牌，要做深、做扎实，同时也要考虑到生态场景建设不是上半年上系统，下半年就能立竿见影的。

如何找到突破点？

生态场景金融已成为银行发力的“主战场”之一，数字经济时代银行服务的一场深刻变革已悄然拉开帷幕。

生态场景建设分为自建生态场景和第三方合作拓展生态场景，第三方合作的方式实质是是购买互联网公司的流量，例如前两年如火如荼的助贷，直接购买流量的行为不在我们今天的讨论范围。

银企直连也好，开放银行也罢，其实只不过是生态场景建设的初级阶段，甚至可以讲只不过是生态场景建设的序幕。搭建自己的生态场景才是发展方向。

生态场景建设千千万万，但是落脚点无非是怎样切入零售客户、公司客户、政府客户。生态场景建设是银行的的新入口、新流量。从目前建设经验来看，直接切入零售客户这一端的实践难度比较大，围绕公司客户、政府客户开展场景建设，以公司或政府带个人，以个人促进公司或政府客户，是银行生态场景建设的重要突破点。

会遇到哪些难题？

从目前各商业银行公开报道来看，已经有很多商业银行开始生态场景建设，总结来看不难看出一些问题。

鲜有总行统一规划部署，几乎都是单一产品、单一客户落地，这必然造成商业银行收益与付出的不成正比，同时没有知识的积累，银行在生态场景建设中难心成为行业专家、领域专家，更无从引领生态场景发展。这种形式的生态场景建设是失败的，实际上只不过是某些IT厂商的买单者，商业银行得到的只是单项任务的完成和一个看似生态场景搭建成功的公开报道。

商业银行需要根据自身特点，形成生态场景和金融产品融合的综合解决方案，同时需要理解生态的实质、解决行业的痛点，做到既是生态领域专家又是金融专家。这样就要求商业银行聚焦这些领域、深入领域进行探索与研究。同时在产品设计上不能走低端外包的定制化老路。

定好方向后科技是成功的关键所在。SaaS产品是银行生态场景建设必须坚持的道路。（SaaS是付费订阅的云化软件，具有标准化产品、多租户架构、订阅制付费的特点。）SaaS的最大优势，是通过产品的标准化，可配置性和易用性，容易产生客户价值，没有原来本地安装时代噩梦级的升级与维护问题，能让客户及时享受到最新的功能。例如招行的中小企业薪资解决方案薪福通、食堂解决方案E餐通，中信银行财资管理天元司库等，都是结合自身特点推出的具有品牌效应的明星产品。

生态场景的尽头是什么？

谈到这里，生态场景的建设还远远没有结束。商业银行两大难题就是营销和风控。搭建生态场景获得流量入口，同时搭配商业银行的支付结算服务达成低息资金留存，这是生态场景建设的第一阶段。

第二阶段是什么？都说互联网的尽头是金融，那么商业银行生态场景的尽头不更应该是金融吗？答案是一定的。生态场景建设开启后留存的客户数据如何利用就是接下来的重头戏。

商业银行传统的数据基本都是金融属性的数据。数据仓库或者大数据建立初期满足的都是商业银行内部报表和监管报送需要。对于生态场景的数据，大部分商业银行对此讳莫如深。其实这大可不必，想想某民营银行的小微贷款为什么可以做得那么好？当然是靠使用了客户在体系内留存的数据。

隐私计算的出现让这一切合法、合规成为可能。隐私计算是指在保护数据本身不对外泄露的前提下实现数据分析计算的技术集合，达到对数据“可用、不可见”的目的。在充分保护数据和隐私安全的前提下，实现数据价值的转化和释放。

而之所以讳莫如深，则是因为决策者对当下金融科技的认识不够深刻。当然众多的商业银行也认识到了这一点，所以科技出身的管理者在最近几年成为行领导的越来越多，甚至于有科技背景的行领导也成为了香饽饽。时间如倒退15年，科技板块的管理者实难成为商业银行的行级领导，这也足见数字化转型在中国商业银行受到的重视。这也回应了上文所讲的产品必须SaaS！这样数据才能留存，这样才能发挥生态场景数据留存的价值，这样才能做到生态场景能量的进一步释放。

科技支撑靠什么？

生态场景所产生的数据大多以半结构化和非结构化为主，商业银行此时搭建一套满足生态场景数据存储的大数据基础底座就显得尤为重要，为了支持大数据的运行，它的孪生姐妹——云计算也就必不可少。生态场景的科技支撑——“云+大数据底座+低代码平台”已呼之欲出。

云平台解决大数据和生态场景应用服务的计算支撑，低代码平台解决快速搭建生态场景应用。这也就是近两年国有和股份制大行纷纷在两地三中心架构之外搭建云平台的主要原因。

场景金融的建设是一项巨大的系统工程，投入大、周期长但回报率也高，是商业银行高质量发展的重大基础工作。具有高技术含量、高难度运作等特点，因此，必须本着有序渐近、由小及大、局部试点、全面推开的原则来进行。不过，对于中小银行而言，支撑运行的基础设施投入确实太大，实践起来还需要另辟蹊径。

以上大概梳理了数字化转型中对外生态场景建设的全貌。最后值得说的是，生态场景的建设是目前能看到的商业银行数字化转型的一个必然道路，道阻且长、行则将至。