投资收益拉动业绩高增 南京银行“咬定”大零售战略不放松

日前，南京银行发布2022年上半年财务报告，业绩保持高增。 半年报数据显示，2022年上半年，南京银行实现营业收入235.32亿元、同比增长16.28%，其中非利息净收入99.92亿元、同比上升 50.91%;实现归属于母公司股东的净利润101.51 亿元，同比上升 20.07%。 截至6月末，南京银行资产总额1.91万亿元，较年初增幅达9.34%，主要由贷款拉动。至报告期末，南京银行贷款总额 9036.17 亿元，较年初增长14.34%。

高增长的同时，南京银行半年报数据也体现出一定问题，如上半年受经济环境及疫情影响，客户消费类信贷融资意愿和需求下降等。 此外，南京银行最新公告表示，其关于苏宁消费金融的股权交易已获银保监会核准。在南京银行大零售战略下，消费金融将被打造成为南京银行业务发展和利润创造的新增长点。

投资收益拉动业绩高增

分项目来看，投资收益的大幅增长是2022年上半年南京银行营业收入大增的主要原因。 2022 年上半年，南京银行实现营业收入235.32亿元，同比增长16.28%。其中，利息净收入和利息净收入占比均呈下降趋势，为135.4亿元、同比下降0.56%，占比57.54%、去年同期为67.28%。 非利息净收入则大幅增长。上半年，南京银行非利息净收入99.92亿元，同比上升 50.91%;在营业收入中占比 42.46%，同比上升9.74 个百分点。但非息收入中，投资收益与公允价值变动损益为拉动增长的主要指标。而手续费及佣金净收入则同比下滑3.87%，为32.54亿元;贡献13.83%的营业收入，占比同比下滑2.9个百分点。手续费收入中，代理及咨询业务依然占据半壁江山，但金额同比收窄11.26%;同期，银行卡及结算业务手续费收入大增20.85%，但占比较小，仅2.62%。

南京银行上半年利息净收入的下降与净息差的持续收窄关系密切。6月末，南京银行净息差2.21%，较上年末下滑0.04个百分点。 对此，南京银行解释称，一是积极贯彻实体经济支持政策，进一步降低实体经济融资成本，贷款定价走低，同时市场利率下降带动非信贷类资产收益率下行，资产端整体收益水平持续承压。二是存款竞争激烈，负债成本相对保持刚性，净息差同比略有下降。 2022年上半年，南京银行贷款平均利率5.27%;2021年平均贷款利率为5.42%。存款成本方面，2022年上半年和2021年全年平均利率分别为2.32%和2.35%。

个人贷款不良率增至1.16%

半年报中，南京银行将营收大增的原因归结为：持续优化资产负债结构，持续加大对普惠、制造业、绿色金融、专精特新等重点领域的信贷支持力度，稳步提升信贷资产占比;积极研判市场，提升交易能力，增加投资规模。

贷款方面，截至6月末，南京银行贷款总额9036.17亿元，较年初增长14.34%;其中，公司贷款和垫款占比72.22%，为6525.2亿元，较年初大增18.2%;个人贷款2510.97亿元，较年初增长5.38%。 南京银行公司贷款投放主要集中在租赁和商务服务业、制造业、批发和零售业。三行业贷款占比加总，达南京银行总贷款的47.76%。 截至6月末，南京银行房地产业贷款余额461.18亿元，占比5.1%，上年末占比为4.73%。

相较于公司贷款，上半年，南京银行个人贷款增速明显放缓，四大类个人贷款中仅信用卡透支占比较上年末微增;同时，个人贷款不良率也显著升高，由上年末的0.88%增至1.16%。 南京银行表示，主要原因为今年上半年国内疫情多点频发，其主要经营区域受到不同程度波及，消费贷款受疫情影响直接，不良率较年初有所上升，但当前整体风险可控。 截至6月末，南京银行消费类贷款余额1265.27亿元，占南京银行个人贷款的51.4%;不良率由上年末的1.16%增至1.57%。 个人住房抵押贷款方面，截至6月末，余额为849.06 亿元，较年初增长 17.58 亿元;不良率微增至0.44%。 南京银行披露，上半年，其出台了灵活的贷款延期政策，延长上海地区全量住房贷款业务宽限期，保障房贷客户疫情期间的征信权益。 此外，截至6月末，南京银行信用卡透支不良率和经营性贷款不良率分别为2.33%和1.08%，分别较上年末增长0.53和0.24个百分点。

公司贷款不良率则整体向好，由上年末的0.94%降至0.8%。对比上年度，南京银行上半年在建筑业和房地产业的不良贷款率有所增长，分别由上年末的4.6%和0.08%增长至6月末的5.17%和1.01%。 总体来看，截至6月末，南京银行不良贷款率 0.90%，较年初下降0.01个百分点;拨备覆盖率395.17%，保持基本稳定;关注类贷款占比 0.83%，较年初下降0.39个百分点。

零售金融资产规模创历史同期新高

当前，南京银行正全面推进大零售战略 2.0 改革转型。 据半年报介绍，南京银行大零售战略2.0是以“全金融资产管理”为发展主线，突出“全周期”“全渠道”“全产品”理念，持续提升零售金融资产规模和业务价值贡献度。 2022年上半年，南京银行零售客户金融资产规模AUM(管理金融资产规模)达6367.93亿元，较年初新增超 700 亿元，创历史同期新高。

半年报披露，截至报告期末，南京银行零售客户总量2509万户，较上年末增加146万户，增幅6.18%。 其中，私行客户规模达到10954户，较年初新增1560户，增幅16.61%;财富客户规模达到63.51万户，较年初新增 6.37 万户，增幅11.15%。 财报表示，当前，南京银行正将私人银行业务打造成为“资产配置中心”“利润中心”“公私联动中心”，使私人银行业务成为大零售战略 2.0、大财富管理新的发力点。 截至6月末，南京银行私行客户月日均 AUM达到 1069.87 亿元，较年初增长17.95%。

此外，2022年，南京银行在零售金融板块还有大动作。 3月4日，基于业务长期发展需要，南京银行、法国巴黎银行与苏宁易购集团签署了股权转让协议，收购苏宁消费金融有限公司控股权。 据公告内容，南京银行出资约3.4亿元获得苏宁消金36%股权及其附随的一切权利和利益;法国巴黎银行支付2838万元受让苏宁易购集团持有的苏宁消金3%股权。同时，南京银行还以4730万元的价格收购了洋河股份持有的苏宁消金5%股权及其附随的一切权利和利益。 即此次股权转让后，南京银行拥有苏宁消金56%股权、法国巴黎银行持股18%、先声再康江苏药业有限公司仍持股16%、苏宁易购集团持股10%。 8月16日晚间，南京银行公告最新进展，此次股权交易已获银保监会核准。 据报道，苏宁消费金融公司即将更换新名称，新名称将为“南银法巴消费金融”。

据南京银行半年报内容，收购完成后，CFC(消费金融)将围绕中端客群定位，不断丰富和完善产品体系，着力整合传统线下和互联网线上获客渠道，不断提升核心竞争优势，在全国市场释放增长潜能，打造形成南京银行业务发展和利润创造的新增长点。 截至报告期末，CFC消费贷款余额437亿元，较年初增长18亿元，累计服务客户 2356 万户。(冯紫彤)